Con una vasta experiencia en el ámbito de la economía conversamos con Mariángeles Gacía, que es licenciada en Economista de la Universidad Nacional de Cuyo, asesora de PyMes, docente universitaria y socia de 384 Group en Cuyo y Chile. 

–  ¿Cuál es la importancia de la educación financiera en el ámbito personal?

– Quizás, para hacerlo más gráfico, podríamos trazar un paralelismo con la idea general que tenemos de una empresa. Para cualquier empresa o emprendimiento es usual afirmar que las finanzas son el “corazón del negocio”, ya que “marcan el pulso” para la toma de decisiones y el destino de la misma. En las finanzas personales ocurre algo semejante; el conocimiento y manejo de las mismas permite ganar confianza, tomar mejores decisiones y fortalecer nuestros ingresos.

– ¿Cómo iniciamos este camino de conocer nuestras finanzas?

– En primer lugar, es importante ponerse metas y objetivos, incluso recomiendo dejarlas asentadas por escrito. Conociendo nuestros objetivos tendremos el orden necesario para luego, en un proceso sencillo, incorporar los conceptos principales que nos permiten comprender y organizar nuestras finanzas y la administración general de los ingresos.

– Si tengo claras mis metas, ¿Qué es lo que debo tener en cuenta?

– Los ejes principales sobre los cuales se organizan nuestras finanzas giran en torno a dos conceptos fundamentales: ingresos y gastos. En primer lugar, debemos identificar de dónde provienen nuestros ingresos y a cuánto ascienden. Para ello, es necesario responder a preguntas como: ¿Cuál o cuáles son mis fuentes de ingreso?; ¿Cuál es el monto al que ascienden mis ingresos?; ¿Qué posibilidades tengo de hacer crecer mis ingresos?

– En relación al primer interrogante, ¿Qué variables entran en juego?

– En este caso, tendremos que analizar si tenemos un sueldo fijo, sea por trabajar en relación de dependencia o tener un ingreso constante por alquileres u otros conceptos, o si contamos con un ingreso variable, como, por ejemplo, honorarios o trabajos eventuales. En el caso de aquellas personas que tienen una actividad independiente porque gestionan un negocio o emprendimiento propio, una buena sugerencia es auto-asignarse un sueldo como dueña; de tal forma, resulta más sencillo separar las finanzas personales de las del negocio. Siempre que tengamos ingresos variables es muy importante conocer cómo se comportan dichos ingresos, contemplando los períodos de mayores y menores montos.

– Nos queda entonces responder cómo podemos aumentar nuestros ingresos.

– Exacto. Una vez determinadas nuestras fuentes de ingresos podremos conocer si existe la posibilidad de aumentarlos o no. Si la respuesta es negativa debemos analizar las metas y objetivos iniciales y advertir si estamos en condiciones de alcanzarlas. Por el contrario, si la respuesta es positiva, debemos identificar y señalar cuáles son esas posibilidades de aumento o nuevos ingresos y cómo van a influir en la posibilidad de cumplir o fijar nuevos objetivos.

– Analizados nuestros ingresos, ¿Cuál es el siguiente paso?

– Como dijimos recién, los dos ejes fundamentales son ingresos y gastos. El segundo paso es identificar cuáles son nuestros gastos. Esto nos permitirá conocer cuál es el destino final de nuestros ingresos. Para ello, debemos dar respuesta a preguntas como: ¿Cuáles son los principales egresos o los egresos de mayor cuantía dentro de mis finanzas mensuales?, ¿Cuáles son los rubros de egresos mensuales que puedo fijar?, ¿Existen, en esa lista, gastos innecesarios que puedo reducir?

– ¿Qué debo tener en cuenta para responder a esos interrogantes?

– Por ejemplo, en relación a la pregunta vinculada al destino principal de nuestros ingresos debemos identificarlos para analizar la mejor manera de afrontarlos. Seguramente tendremos una lista compuesta por distintos conceptos: alquiler, cuotas de colegios, cuotas de préstamos, combustible, supermercado, tarifas de servicios, tarjetas de crédito, entre otros. En caso de usar tarjetas de crédito, debo responder a la pregunta ¿Qué tipo de consumos estoy pagando a crédito? La regla general sugiere pagar consumos de largo plazo con planes de 6, 9, 12 ó 18 cuotas y los consumos inmediatos o corrientes abonarlos de contado o diferirlos a un mes (una cuota como máximo).

Por otra parte, el análisis nos permitirá advertir gastos innecesarios que no cubren ninguna necesidad ni satisfacen ningún deseo. Son gastos que no generan beneficios y resultan sencillos de suprimir.

A esta altura, ya podremos fijar metas de gastos máximos por rubro con el fin de revertir situaciones de ahogos financieros o consolidar ahorros periódicos.

­- Una vez que conocemos nuestros ingresos y gastos, ¿Cuál es el paso final?

– En última instancia, debemos establecer qué diferencia hay entre esos ingresos y gastos. En tal sentido puede ser de utilidad responder a preguntas como: ¿Los ingresos son mayores a los gastos y, por tanto, dicha diferencia es positiva? En caso de que la respuesta sea afirmativa, ¿Qué destino le doy a esos recursos que quedan a favor?, ¿obtengo un rendimiento adicional a través de alguna herramienta financiera o lo destino a ahorro?

Por el contario, si los ingresos están por debajo de los gastos, es necesario responder las siguientes preguntas: ¿cómo estoy enfrentando este problema?, ¿qué comportamientos estoy llevando a cabo?, ¿trabajo enfocadamente para encontrar una solución? En relación a ello, es necesario aclarar que cualquier situación se puede revertir. Es importante advertir y reconocer que esta situación no es sostenible en el tiempo, ya que genera estrés, angustia, inseguridades, y puede afectar en gran medida la vida personal. Reconocer e identificar el problema implica, también, reconocer e identificar las posibles soluciones.

– Mariángeles, has sido muy clara y didáctica en tu explicación. Si tuvieses que cerrar con alguna reflexión final ¿Qué nos dirías?

– Creo que trabajar en nuestras finanzas personales es, entre otras cosas, trabajar en el autoconocimiento. Identificar nuestros ingresos es reconocer por qué nos pagan, es decir, conocer y resaltar cuáles son las habilidades que nos permiten generar recursos y, eventualmente, aumentar nuestros ingresos. Por otra parte, analizar nuestros gastos nos permite identificar cuáles son nuestras prioridades y a qué le damos valor. Finalmente, el análisis nos orienta a una mejor toma de decisiones en pos de alcanzar nuestros objetivos y metas.

En Latinoamérica no somos educados financieramente y se suelen cometer muchos errores por tal motivo. De todos esos errores debemos aprender. Conocer estas variables que forman parte de nuestras finanzas diarias. Es un trabajo que requiere compromiso y esfuerzo continuo para organizar nuestra vida económica, profesional y personal.